📖 Temps de lecture : 8 minutes | Mis à jour : Janvier 2025
✨ L'essentiel à retenir
Le bonus-malus (ou CRM) est un coefficient qui fait varier votre prime d'assurance auto. Il démarre à 1,00, diminue de 5% par an sans sinistre (jusqu'à 0,50) et augmente de 25% par sinistre responsable.
Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, officiellement appelé "Coefficient de Réduction-Majoration" (CRM), est un système légal qui récompense les bons conducteurs et pénalise ceux qui ont des sinistres responsables.
Ce coefficient s'applique à votre prime de référence pour calculer votre cotisation finale. Un bonus de 0,50 signifie que vous payez 50% moins cher que la prime de base, tandis qu'un malus de 2,00 double votre cotisation.
Les chiffres clés
Coefficient de départ
Tout nouveau conducteur commence avec un CRM de 1,00
Bonus maximum
50% de réduction après 13 ans sans sinistre
Malus maximum
Plafond légal, soit 250% de majoration
Comment évolue le bonus-malus ?
Chaque année sans sinistre responsable
Votre coefficient est multiplié par 0,95 (soit -5%). Exemple : 1,00 × 0,95 = 0,95 la 2ème année.
Après un sinistre responsable
Votre coefficient est multiplié par 1,25 (soit +25%). Exemple : 0,80 × 1,25 = 1,00.
Après un sinistre partiellement responsable
Votre coefficient est multiplié par 1,125 (soit +12,5%). La responsabilité est partagée 50/50.
Sinistre non responsable
Aucun impact sur votre bonus-malus. Vous conservez votre coefficient actuel.
Tableau d'évolution du bonus
Voici l'évolution de votre coefficient année après année, sans aucun sinistre responsable :
| Année | Coefficient | Réduction |
|---|---|---|
| 1ère année (départ) | 1,00 | 0% |
| 2ème année | 0,95 | -5% |
| 3ème année | 0,90 | -10% |
| 4ème année | 0,85 | -15% |
| 5ème année | 0,80 | -20% |
| 6ème année | 0,76 | -24% |
| 7ème année | 0,72 | -28% |
| 8ème année | 0,68 | -32% |
| 9ème année | 0,64 | -36% |
| 10ème année | 0,60 | -40% |
| 11ème année | 0,57 | -43% |
| 12ème année | 0,54 | -46% |
| 13ème année et + | 0,50 | -50% |
Le bonus protégé : qu'est-ce que c'est ?
Certains assureurs proposent une option "bonus protégé" (parfois appelée "bonus à vie" ou "bonus sacré"). Cette garantie vous protège contre la perte de votre bonus en cas de premier sinistre responsable.
💡 Bon à savoir
Le bonus protégé est généralement proposé aux conducteurs ayant un coefficient de 0,50 depuis plusieurs années. Il représente un coût supplémentaire mais peut être intéressant si vous voulez sécuriser vos économies.
Comment récupérer son bonus après un sinistre ?
Après un sinistre responsable qui a augmenté votre coefficient, vous devrez patienter 2 années consécutives sans nouveau sinistre responsable pour que votre malus commence à diminuer.
Ensuite, votre coefficient diminuera de 5% chaque année sans sinistre, comme pour le bonus classique.
⚠️ Règle des 2 ans
Si votre coefficient est supérieur à 1,00, il revient automatiquement à 1,00 après 2 années consécutives sans sinistre responsable. C'est ce qu'on appelle la "descente rapide".
Le relevé d'information
Le relevé d'information est le document officiel qui récapitule votre historique d'assurance auto sur les 5 dernières années. Il contient :
Votre assureur est tenu de vous fournir ce document gratuitement sous 15 jours suivant votre demande. Il est indispensable pour bénéficier de votre bonus chez un nouvel assureur.